Untuk sesiapa yang bergaji tetap — dan dah lama berhenti tengok baki bank sebelum tarikh gaji.
Dulu Gaji RM2,000 Tak Cukup.
Sekarang RM6,000 Pun Tak Cukup Juga.
Awak Dah Perasan Tak Kenapa?
Sebab yang berubah selama ini cuma nombor gaji. Susunannya tak pernah berubah. Dan tanpa susunan, gaji berapa pun akan cari jalannya sendiri untuk habis.
✓ Buku fizikal sampai ke rumah ✓ Kos pos Semenanjung ditanggung ✓ Cetakan kedua
Berhenti Sekejap. Baca Senarai Ni Dulu.
Buku ini ditulis untuk awak — kalau awak antara salah seorang ini:
Baru mula kerja. Gaji pertama dah masuk. Tapi sampai sekarang tak tahu nak susun dari mana.
Dah bekerja tujuh, sepuluh, lima belas tahun. Kalau kena berhenti kerja esok, simpanan awak cukup untuk berapa bulan?
Suami isteri dua-dua bekerja. Pendapatan rumah nampak besar atas kertas. Tapi hujung bulan tetap sama juga.
Usahawan yang untung syarikat ada, tapi sampai hari ini tak pernah tahu berapa patut ambil sebagai gaji sendiri.
Ibu bapa yang takut anak-anak besar nanti buat silap yang sama.
Kalau satu pun kena — teruskan baca. Sepuluh minit sahaja.
Awak Tak Perlu Buka Penyata Bank. Awak Dah Tahu Angkanya.
Cuba ingat balik hari terakhir sebelum gaji masuk.
Awak buka aplikasi bank. Jari hover kejap atas skrin sebelum tekan. Sebab awak dah agak apa yang akan keluar. Dan bila nombor tu muncul, ada rasa berat sikit kat dada — bukan terkejut, cuma... penat. Sebab bulan lepas pun sama. Bulan sebelum tu pun sama.
Lepas tu gaji masuk. Sehari dua rasa lapang. Bayar bil, bayar ansuran, isi minyak, bagi belanja anak. Belum sampai seminggu, baki dah balik ke tempat asal.
Dan awak cakap kat diri sendiri benda yang sama macam bulan-bulan sebelumnya:
"Bulan depan aku kena mula simpan."
Berapa kali kita dah cakap ayat tu? Setahun dua belas kali. Lima tahun enam puluh kali.
Sekarang saya nak awak fikir satu benda ni. Sepanjang lima tahun tu — pernah tak sekali pun ada orang duduk dengan awak, buka penyata gaji awak, dan tunjukkan berapa peratus patut pergi ke mana?
Tak ada.
Sekolah ajar kita menjahit dan bertukang. Universiti ajar kita kerja. Tapi duit yang kita bawa balik tiap-tiap bulan tu — tak ada siapa pernah ajar cara susunnya.
Jadi bila kita gagal urus gaji, kita salahkan diri sendiri. Kita kata kita boros, kita tak berdisiplin, kita lemah.
Bukan. Kita cuma tak pernah dibagi peta.
Cuba Ikut Saya Ke Tahun 2031 Sekejap
Bayangkan lima tahun dari sekarang. Awak masih kerja tempat yang sama, atau tempat yang lebih baik. Gaji dah naik — mungkin RM1,000, mungkin RM2,000 lebih dari hari ini.
Sekarang buka penyata bank awak dalam bayangan tu.
Kalau tak ada apa-apa yang berubah pada cara awak susun gaji, angka tu akan nampak macam mana?
Sama. Cuma nombor gajinya lebih besar.
Sebab masalahnya tak pernah pada berapa yang masuk.
Dan Ini Kosnya, Dalam Ringgit
Katalah awak tersasar RM200 sebulan sahaja. Bukan banyak — sekadar makan luar dua tiga kali, atau langganan yang awak dah lupa masih aktif.
1 Tahun
RM2,400
5 Tahun
RM12,000
10 Tahun
RM24,000
RM24,000. Itu boleh jadi deposit rumah. Itu boleh jadi wang kecemasan enam bulan. Itu boleh jadi modal untuk mula sesuatu.
Dan itu baru RM200 sebulan. Kebanyakan kita tersasar lebih.
Sekarang balik ke hari ini. Ke saat awak tengah baca ayat ni.
Lima tahun tu belum jadi lagi. Ia masih boleh ditulis semula.
Sepanjang MJ Buka Penyata Orang, Satu Corak Ni Berulang
MJ buat forensik kewangan. Maksudnya duduk satu-satu dengan orang — individu, pasangan, tuan punya syarikat — buka penyata, kira aliran tunai, tengok ke mana perginya setiap ringgit.
Dan hampir setiap kali, jawapannya sama: aliran tunai negatif.
Bukan sebab pendapatan kecil. Ada yang bergaji lima angka pun sama keadaannya. Puncanya satu — tiada seorang pun pernah tunjukkan susunan yang betul.
Tapi yang paling MJ risau bukan angka dalam penyata. Yang MJ risau ialah pesanan yang kita semua warisi.
Atok nenek pesan pada emak ayah:
"Nak, belajar pandai-pandai. Habis belajar kerja bergaji tetap. Lepas tu simpan duit ya."
Emak ayah pesan benda yang sama pada kita.
Pesanan yang sama, turun satu generasi ke satu generasi. Dan tak ada siapa perasan pesanan tu tak lengkap. Bila disuruh simpan — belum tentu ada lebihan untuk disimpan. Dan tak ada siapa ajar duit yang disimpan tu sepatutnya dikembangkan, bukan sekadar ditakung.
Sekarang giliran kita.
Kita nak tinggalkan pesanan yang sama kepada anak-anak kita?
Ieza Yusof (MJ) — Norriza Muhamad Yusof
Penerima anugerah Wanita IKON Wilayah Persekutuan 2024/2025. Penulis, perunding kewangan, dan pengasas Ieza Yusof Consultancy Sdn Bhd.
Inilah Susunan Yang Tak Pernah Ada Siapa Ajar Kita
MJ panggil ia PFG — Personal Financial Guideline.
Ia bukan nasihat "berhenti beli kopi". Ia pecahan tetap. Empat bahagian. Setiap ringgit gaji bersih awak ada tempat duduknya.
| Bahagian | Kadar | Untuk apa |
|---|---|---|
| Simpan & Lindung | Maksima 10% | Takaful — lupuskan hutang, ganti pendapatan, kad perubatan |
| Simpan & Labur | Minima 20% | Wang kecemasan, simpanan, pelaburan yang berkembang |
| Komitmen | Maksima 60% | Rumah, kereta, dapur, sekolah, bil |
| Sampah | Maksima 10% | Belanja kehendak yang tak tinggalkan apa-apa |
Ambil gaji bersih awak sekarang. Darab 60%. Bandingkan dengan jumlah komitmen bulanan awak.
Kalau nombor awak lebih tinggi — awak baru jumpa punca masalah yang selama ni awak tak dapat namakan.
Dan itulah kekuatan formula ni. Ia tak beri semangat. Ia beri had. Bila ada had, awak nampak terus di mana bocornya — tak payah teka lagi.
Tiga Sebab Formula Ni Berbeza
1. Ia letak perlindungan sebelum pelaburan.
Ramai simpan bertahun, lepas tu satu kejadian sakit habis semuanya. Pengorbanan 10% hari ni boleh selamatkan 100% pendapatan awak kalau risiko datang.
2. Ia ada nombor pegangan, bukan nasihat kabur.
Bayaran rumah maksima 30% gaji bersih — rumah keperluan 20% hingga 25% sahaja. Harga kereta keperluan bersamaan 12 bulan gaji bersih. Wang kecemasan: MJ cadang 6 bulan, bukan 3, sebab pandemik dah buktikan 3 bulan terlalu singkat.
3. Ia jalan untuk gaji RM2,000 mahupun RM20,000.
Sebab ia ikut peratus, bukan jumlah.
Dan Kalau Kewangan Awak Dah Pun Negatif Hari Ini?
Buku ini tak tinggalkan awak di situ. Ada 47 muka surat — bahagian paling tebal dalam buku — khas untuk keadaan itu. MJ panggil ia 6 Proses Penstrukturan Kewangan:
01
Set matlamat & objektif
02
Kumpul dokumen & maklumat
03
Buat analisa kewangan
04
Susun strategi
05
Laksanakan
06
Review, monitor & adjust
Ini bukan bab motivasi. Ini prosedur. Awak ikut satu-satu sampai aliran tunai awak kembali positif.
123 Muka Surat. Ini Yang Awak Akan Tahu Selepas Habis Baca.
Berapa peratus tepat gaji awak patut pergi ke setiap bahagian — dan cara semak sendiri malam ni juga
Kenapa aliran tunai awak negatif — MJ senaraikan 18 punca paling kerap dia jumpa dalam sesi forensik sebenar
Harga rumah dan kereta yang awak betul-betul mampu — bukan yang bank luluskan
Cara kira wang kecemasan awak — dan kenapa 3 bulan tak lagi mencukupi
Berapa gaji patut awak ambil kalau awak usahawan — dua bab khas: Sdn. Bhd. dan pemilikan tunggal
Susunan penolakan wajib dari gaji — KWSP, PERKESO, cukai, zakat
Cara keluar dari aliran tunai negatif — 6 proses, langkah demi langkah
Pesanan khas MJ untuk ibu bapa, suami isteri, pelajar dan graduan
Ada ruang kosong dalam buku untuk awak isi angka awak sendiri.
Ini bukan buku untuk dibaca sekali lepas tu masuk rak. Ia buku kerja.
Mereka Pun Bermula Dari Tempat Yang Sama
"Buku yg sangat menarik. Review: buku initial ajar tentang perancangan kewangan. Terperinci bagi setiap kategori... Contoh sebagai pelajar... Berkahwin... Sebagai usahawan."
"Alhamdulillah buku2 MJ dah selamat mendarat. Baru selesai baca formula urus gaji. Sgt bnyk input yg bermanfaat & berguna utk dipraktiskan. Ilmu yg mahal utk diperolehi. Mesti dptkan segera subjek yg x diajar di sekolah ini."
MJ menyerahkan buku secara peribadi kepada pembaca.
Sesi perkongsian buku bersama peserta.
Apa kata MJ tentang Formula Urus Gaji?
Jadi, Apa Yang Awak Dapat Hari Ini?
Buku Formula Urus Gaji — RM37.90
Buku fizikal, 123 muka surat, cetakan kedua. Formula PFG penuh, 6 Proses Penstrukturan Kewangan, dan ruang kerja untuk isi angka sendiri.
e-Book 7 Masterplan Kewangan — PERCUMA
Pautan muat turun ada di dalam buku.
Akses MJ Circle di Telegram — PERCUMA
Tips kewangan berterusan terus daripada MJ.
Kos pos Semenanjung — KAMI TANGGUNG
Bernilai RM8–10.
Harga Hari Ini
RM37.90
Sekarang biar saya jawab benda yang mungkin tengah terlintas dalam kepala awak.
"RM37.90 untuk sebuah buku. Berbaloi ke?"
Cuba tukar cara kira sekejap.
Awak tersasar RM200 sebulan sekarang. Kalau buku ni tolong awak tutup separuh je pun — RM100 sebulan — dalam masa dua minggu pertama, buku ni dah bayar balik dirinya sendiri.
Selebihnya, awak untung seumur hidup guna formula tu.
RM37.90 bukan kos. Ia harga sebuah peta — untuk jalan yang selama ini awak redah dalam gelap.
Sebelum Awak Tekan Butang Pembayaran, Tengok Ni Dulu!
Formula Urus Gaji ajar awak susun gaji bulan depan.
Tapi kalau awak nak faham kenapa ramai antara kita hidup biasa-biasa walaupun dah kerja belasan tahun — dua buku MJ yang lain lengkapkan gambar tu.
| Satu buku | PAKEJ 3 BUKU | |
|---|---|---|
| Formula Urus Gaji — susun gaji awak | ✓ | ✓ |
| Aku Anak Felda — mencari barakah kewangan untuk barakah kehidupan | — | ✓ |
| Kalkulator Dari Langit — kenapa orang lain terus ke depan, kita jalan tapi masih ketat | — | ✓ |
| Kos pos Semenanjung | Kami tanggung | Kami tanggung |
| Harga | RM37.90 |
Awak jimat RM32.80 — hampir sama dengan harga satu buku percuma.
Ramai yang ambil pakej ni bukan untuk diri sendiri. Untuk anak yang baru mula kerja. Untuk adik yang tengah bergelut. Untuk pasangan, supaya dua-dua baca benda yang sama.
Jaminan Sampai Selamat
Buku sampai rosak, koyak, atau tersalah cetak? Hantar gambar kepada kami dalam 7 hari. Kami ganti buku baru. Tanpa soal jawab, tanpa kos tambahan.
Risiko ada pada kami. Bukan pada awak.
Soalan Yang Selalu Sampai Ke Inbox MJ
"Gaji saya kecil. Berbaloi ke belajar urus?"
Terbalik sebenarnya. Bila gaji besar, silap susun pun masih ada ruang bernafas. Bila gaji kecil, setiap ringgit yang duduk salah tempat terus terasa. Formula ni ikut peratus — jadi ia jalan untuk RM2,000 sama macam RM20,000.
"Saya tak sempat nak baca buku."
123 muka surat, banyak rajah dan jadual, ditulis pendek. Satu hujung minggu dah habis. Dan bahagian yang awak perlu guna terus — pecahan PFG — ada dalam sepuluh muka surat pertama.
"Saya usahawan, bukan makan gaji. Sesuai tak?"
Sesuai, dan ada dua bab khas untuk awak — penentuan gaji untuk Sdn. Bhd., dan untuk pemilikan tunggal atau enterprise. Ramai usahawan campur duit syarikat dengan duit sendiri sampai dua-dua tak sihat. Bab tu selesaikan yang itu.
"Saya dah baca banyak buku kewangan. Tak jalan pun."
Saya faham betul rasa tu — dan sebenarnya ia tanda yang baik, sebab maknanya awak dah cuba. Bezanya begini: kebanyakan buku bagi semangat dan teori. Buku ni bagi kadar dan had. 10/20/60/10. Rumah maksima 30%. Kereta 12 bulan gaji. Awak boleh semak nombor awak malam ni juga dan terus tahu silap di mana.
"Kewangan saya dah teruk. Terlambat dah kot."
Bab 18 memang ditulis untuk keadaan awak — 47 muka surat, 6 proses, langkah demi langkah dari aliran tunai negatif kembali ke positif. Yang terlambat cuma satu: tahun depan bila keadaan sama, cuma faedahnya dah bertambah.
"Berapa lama sampai?"
1–3 hari bekerja bagi Semenanjung Malaysia. Nombor penjejakan dihantar ke WhatsApp.
"Sabah / Sarawak macam mana?"
5–6 hari bekerja bagi Sabah dan Sarawak. Nombor penjejakan dihantar ke WhatsApp.
"Selamat ke bayar dalam talian?"
Pembayaran melalui Billplz dengan penyulitan penuh. Kami tak simpan maklumat kad awak.
Gaji Bulan Depan Masuk Juga. Soalannya Cuma Satu.
Awak nak ia habis macam bulan-bulan sebelum ni — atau awak nak ia masuk ke dalam susunan yang awak dah tahu?
Awak baca sampai bawah sekali. Orang tak buat macam tu kalau keadaan sekarang okey.
Ada satu bahagian dalam diri awak yang dah lama tahu benda ni tak boleh berterusan. Bahagian tu yang bawa awak sampai ke ayat ni.
Dengar dia.
✓ Kos pos Semenanjung ditanggung kami
✓ Bonus e-Book 7 Masterplan Kewangan
✓ Jaminan sampai selamat